🎥Assurances obligatoires et IA : le duo qui réinvente la protection?

La 9ᵉ Rencontre annuelle de la FNACAM s’est tenue sous le thème « Les assurances obligatoires et l’intermédiaire d’assurance face à l’IA ». Un thème qui, selon le précisent de l’ACAPS, Abderrahim Chaffai, reflète les profondes transformations qui traversent aujourd’hui le secteur des assurances et conjuguent trois dimensions majeures : la responsabilité collective à travers les assurances obligatoires, la révolution technologique portée par l’intelligence artificielle, et l’évolution du rôle stratégique des intermédiaires, appelés à se réinventer dans un environnement en constante mutation.

Pour l’Autorité de Contrôle des Assurances et de la Prévoyance Sociale (ACAPS), les assurances obligatoires sont bien plus qu’un cadre réglementaire. Elles sont un instrument essentiel de protection sociale : elles visent à sécuriser les citoyens, les entreprises et les biens face aux aléas de la vie. Elles incarnent les principes de solidarité et de responsabilité, fondements de toute économie moderne.

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A. Chaffai a affirmé que cette logique de protection s’est progressivement structurée à travers l’histoire du secteur marocain. L’assurance automobile, première à être rendue obligatoire dès 1937, a ouvert la voie à une série d’autres obligations : assurance accidents du travail, assurance chasse, assurance scolaire, couverture des professions libérales, jusqu’à l’assurance contre les événements catastrophiques (loi 110-14) et plus récemment, les assurances construction (TRC et RCD) entrées en vigueur en décembre 2024″, a précisé le président de l’ACAPS.

Aujourd’hui, un nouveau projet d’importance s’inscrit dans cette dynamique : l’instauration de l’assurance multirisque habitation (MRH). Dans un contexte où seule une minorité de logements est assurée, cette initiative vise à renforcer la protection des familles contre les pertes matérielles souvent irrémédiables.

Un marché résilient mais encore inégal

Le président de l’ACAPS a rappelé qu’après une année 2023 marquée par un ralentissement, le secteur a retrouvé une croissance solide en 2024 et 2025. Le chiffre d’affaires a atteint près de 59 Mds de DH en 2024 (+5,1 %) et 34,9 Mds de DH au premier semestre 2025 (+7 %). Des chiffres qui traduisent une dynamique encourageante.

Cependant, les écarts de protection restent significatifs. Avec un taux de pénétration de 3,7 % en 2024 – supérieur à la moyenne régionale MENA et africaine – le Maroc reste en deçà de son potentiel réel. L’enjeu est donc clair : réduire le « gap de protection » entre les besoins réels des citoyens et la couverture effective du marché.

A. Chaffai a précisé que le cadre actuel des assurances obligatoires, bien que solide, souffre d’une certaine hétérogénéité. L’ACAPS plaide ainsi pour une refonte plus structurée, homogène et inclusive du système.

Une étude conjointe ACAPS–FMA a mis en lumière deux priorités stratégiques :

• Renforcer le champ des assurances obligatoires pour une meilleure sécurisation des risques.
• Promouvoir l’inclusion financière, notamment par l’accessibilité et la compréhension des produits d’assurance.

Les intermédiaires d’assurance occupent une position centrale dans la chaîne de valeur. Pourtant, leur activité reste encore fortement dépendante des assurances obligatoires, qui représentent 56,2 % de leur production totale, atteignant même 72,6 % pour les agents, contre 44,6 % pour les courtiers.

Il devient donc impératif de stimuler la diversification des produits et des canaux, pour renforcer le rôle de conseil des intermédiaires et réduire la dépendance vis-à-vis des produits obligatoires.

Le projet de révision du Livre IV du Code des assurances, en cours de discussion avancée avec le ministère de l’Économie et des Finances, s’inscrit dans cette perspective. Il repose sur plusieurs axes :

• Renforcement des compétences et de la qualité du conseil ;
• Suppression des barrières à l’entrée dans la profession ;
• Meilleure représentativité des intermédiaires ;
• Une régulation rénovée favorisant l’innovation et l’inclusion.

L’intelligence artificielle est aujourd’hui un moteur clé de transformation du secteur. Elle intervient à tous les niveaux :

• Souscription simplifiée et personnalisée ;
• Tarification affinée grâce aux métadonnées ;
• Traitement automatisé des sinistres et réduction des délais ;
• Détection proactive des fraudes ;
• Amélioration continue du service client.

Mais l’ACAPS rappelle que cette transformation doit être encadrée avec rigueur. L’objectif n’est pas seulement de favoriser l’adoption de l’IA, mais de veiller à ce qu’elle serve l’intérêt de l’assuré et renforce la crédibilité du marché.

Dans cette optique, l’Autorité développera prochainement un dispositif digital de contrôle fondé sur l’IA, capable de surveiller en temps réel la vente en ligne et les communications autour des produits d’assurance, sur les sites, applications et réseaux sociaux.

Le Président de l’ACAPS a précisé que l’Autorité poursuit activement son travail de modernisation du secteur, à travers plusieurs initiatives concrètes :

• Instruction sur la vente en ligne, aujourd’hui bien intégrée par de nombreux opérateurs ;

• Programme “Émergence”, lancé en 2025, qui fédère compagnies, insurtechs et intermédiaires autour de solutions d’innovation collaborative ;

• Dématérialisation de l’attestation d’assurance automobile, avec un QR Code sécurisé, pour une meilleure expérience utilisateur ;

• Promotion de la micro-assurance et de l’assurance Takaful, pour une meilleure inclusion ;

• Lancement d’EDUCAPS, plateforme numérique d’éducation financière, pour renforcer la culture assurantielle des citoyens, notamment les jeunes.

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